¿Cómo eliminar la clausula suelo de su hipoteca?

¿Que es la cláusula suelo hipotecaria?

La Cláusula suelo hipotecaria es la estipulación que establece un tipo mínimo de interés,  en la escritura del  préstamo  hipotecario, que determina la cantidad que, en todo caso, pagará  por su crédito hipotecario.

Esto significa que, si tiene “cláusula suelo”, por mucho que bajen los tipos de interés, tal como viene ocurriendo desde hace algunos años, habitualmente el Euribor más el referencial pactado,  usted seguirá pagando la misma cantidad y no podrá beneficiarse de esa rebaja en las cuotas del préstamo.

O lo que es lo mismo, se establece un suelo o interés mínimo que el suscriptor de un contrato de préstamo hipotecario siempre deberá pagar con independencia de la evolución del índice de referencia, hasta la finalización y cancelación de la hipoteca.

Por ejemplo si tienes una cláusula suelo fijada en el 4% y el Banco Central Europeo baja los intereses al 0.25%, seguirás pagando un interés del 4%.

¿Tiene mi hipoteca cláusula suelo?

Para  que puedas conocer si tu  hipoteca tiene cláusula suelo, tendrías que mirar en la escritura del préstamo hipotecario, no en la escritura de compraventa de la vivienda, normalmente en los apartados relativos a límites a la aplicación del interés variable ó tipo de interés variable.

En dichas estipulaciones, normalmente aparecen expresiones del tipo:

…el tipo de interés ordinario resultante de lo anteriormente pactado no podrá ser nunca inferior a X ENTEROS POR CIENTO ANUAL (X,00%)…

…se fija el tipo de interés máximo en el XX% nominal anual y el tipo de interés mínimo en el X% nominal anual…

…cualquiera que fuere lo que resultare de la revisión del tipo de interés, el tipo aplicable de interés ordinario, así como el sustitutivo, en ningún caso será superior al XX,00% ni inferior al X%…

…Sin perjuicio de lo indicado anteriormente, el tipo de interés aplicable en cada periodo no podrá ser inferior al X% nominal anual ni superar el XX% nominal anual…

¿Cómo eliminar la cláusula suelo de su hipoteca?

Lo recomendable, en primer término, es requerir a tu entidad financiera a fin de que  proceda a eliminar la cláusula suelo, no obstante, te ponemos sobre aviso, lo más probable es que desde la entidad se rechace dicha solicitud y que  por el propio director de la sucursal, siguiendo las consignas que tiene establecidas,  se te diga  “que todo está bien” “que la cláusula es legal”  “ que no tienes nada que hacer” ó inclusive “que dentro de poco se quitará dicha cláusula”. Es lógico, están ganando mucho dinero, por la aplicación de las mismas y eso afecta directamente a su cuenta de resultados.

Ante lo cual,  te quedará abierta la vía judicial, en este punto es donde podemos ayudarte, nuestro despacho interpondrá en su nombre una demanda judicial contra la entidad con el objetivo de eliminar la cláusula suelo de su hipoteca. Si desea valorar que posibilidades de éxito tienes para eliminar la cláusula suelo, llámenos ó realice su consulta gratuita y sin compromiso a través de nuestro formulario y le responderemos en la mayor brevedad posible.

Es importante que conozcas  que, la demanda no implica ningún cambio en la relación con tu banco, ni la entidad bancaria puede tomar represalias. Una demanda judicial  lo único que conlleva es que como consumidor acudes a un proceso judicial  para que un Juez determine la procedencia de eliminar la cláusula suelo, que consideras abusiva.

¿Qué posibilidades de éxito tengo?

Tras la Sentencia del Tribunal Supremo de Mayo de 2.013, las posibilidades de éxito son muy altas, ya que se exigen unas reglas de transparencia muy estrictas que han incumplido hasta la fecha las entidades bancarias, lo habitual en la mayoría de los préstamos hipotecarios realizados, es que el banco redacte de manera unilateral  todas las cláusulas del contrato de adhesión, sin que el cliente tenga posibilidad alguna de intervenir en la negociación de las mismas.

Por lo tanto el elemento clave para eliminar la cláusula suelo es la falta de transparencia del Banco, el cual no le informo debidamente sobre la misma, no siendo suficiente que se haga constar en la escritura de hipoteca la cláusula suelo, sino que además la entidad financiera tiene la obligación de facilitar al cliente información específica sobre dicha cláusula.

¿Puedo recuperar el dinero pagado de más por la incorrecta aplicación de la cláusula suelo?

En lo relativo a la devolución de las cantidades cobradas de más por tu entidad financiera, consecuencia de la indebida aplicación de la cláusula suelo y si puedes recuperar dichas cantidades, pese a que la Sentencia del Tribunal Supremo parecía decantarse por la no devolución de dichas cantidades,   lo cierto es que se están dictando Sentencias posteriores a la comentada, en la que se declara que el cliente tiene derecho a recuperar el dinero pagado de más por la aplicación de la cláusula suelo hipotecaria.

Se trata por tanto de una cuestión de naturaleza no pacífica donde las respuestas de los Tribunales hasta la fecha, se decantan tanto por la retroactividad, como por la no retroactividad  de las cantidades abonadas de más en la aplicación de la cláusula suelo, por lo que habrá que actuar con cautela y esperar a que el Tribunal Supremo siente doctrina, en resumen  las  posibilidades que tienes son las siguientes:

  • Presentar  demanda de nulidad  de la cláusula suelo no reclamando las cantidades pagadas de más con carácter retroactivo. En cuyo caso, casi con total seguridad la Sentencia será favorable a la anulación de la cláusula suelo y la consecuencia añadida es que tu entidad financiera sería condenada en costas, es decir, obligada al pago de los honorarios de tu abogado y procurador, por lo que podrás recuperar el dinero invertido en dicho procedimiento.
  • Presentar demanda de nulidad de cláusula suelo con reclamación de cantidades con carácter retroactivo. De la misma manera que en el caso anterior, con un nivel de certeza muy importante cabe esperar la anulación de la cláusula suelo y respecto de la devolución de las cantidades abonadas no podemos asegurar su devolución, si así fuese, se estimaría parcialmente la demanda   de manera que se accedería a la eliminación de la cláusula suelo pero no a la devolución de las cantidades abonadas con carácter retroactivo, en consecuencia no habría condena en costas y no se te reintegrarían  los gastos que has  abonado a tu abogado y procurador , si por el contrario, se estimará totalmente la demanda la Sentencia recogería la eliminación de la cláusula suelo, la devolución de las cantidades abonadas de más y la condena en costas para la entidad.

 

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